Emprunter à 50 ans : est-ce possible ?

Si l’on aime à dire qu’il n’y pas d’âge pour réaliser ses rêves, obtenir un prêt immobilier une fois dépassé l’âge de 50 ans s’avère plus compliqué, mais jamais impossible.

Quelques facteurs handicapants

L’intérêt pour l’immobilier ne s’estompe pas avec l’âge. De nombreux seniors continuent de consulter les annonces et d'envisager un achat. D'ailleurs, une étude publiée en 2024 révélait qu'au Luxembourg, la majorité des propriétaires avaient plus de 44 ans, notamment à Luxembourg-Ville.

 Paulo Figueiredo, courtier en crédit immobilier chez Albalux Crédit, a souvent affaire à des seniors. « Ils sont généralement déjà propriétaires, mais envisagent de quitter leur logement jugé trop petit ou, à l’inverse, de quitter leur maison devenue trop grande après le départ de leurs enfants », observe le courtier. 

 Beaucoup moins confiants que les jeunes générations, les seniors craignent que leur âge soit un frein à l’emprunt immobilier. Et c’est en partie justifié.

 Les quinquagénaires, bien que toujours professionnellement actifs, s’approchent davantage de la pension, et pour les banques c’est problématique. La plupart des banques luxembourgeoises ne prêtent que jusqu’à 65 ans, l’âge légal de la retraite. Dès lors, un emprunteur âgé de 55 ans ne pourrait, en théorie, emprunter que pour une période de 10 ans, ce qui ferait indubitablement exploser les mensualités. 

 De surcroît, pour réduire les risques d’une défaillance de remboursement, les institutions financières luxembourgeoises exigent des seniors qu’ils fournissent un apport personnel d’au moins 30 %, en plus des frais liés à la transaction.

 Et que dire de l’assurance solde restant dû, inhérente à la contraction d’un prêt immobilier. Comme pour toutes les assurances, les primes augmentent avec l’âge et des antécédents médicaux peuvent entraîner des surprimes, voire des exclusions de garanties. Il s’agit de frais supplémentaires qui alourdissent encore plus le coût du crédit.

Heureusement des solutions existent

Ces obstacles ne sont pourtant pas infranchissables. « Bien sûr que les quinquagénaires peuvent obtenir un crédit immobilier » assure Paulo Figueiredo, avant de préciser, « ils ont juste moins de choix que les plus jeunes ».

« Bien sûr que les quinquagénaires peuvent obtenir un crédit immobilier, ils ont juste moins de choix que les plus jeunes »

Si les banques luxembourgeoises sont très réticentes, voire carrément intransigeantes, ce n’est pas le cas des banques allemandes, telles que Wüstenrot, avec lesquelles Albalux Crédit collabore. « Elles accordent des prêts jusqu’à 80 ans, de sorte que des emprunteurs âgés de 55 ans peuvent toujours demander un prêt d’une durée de 25 à 30 ans. En plus, elles se contentent d’un apport de seulement 10 % » explique le conseiller en crédit immobilier d’Albalux Crédit. 

Les conditions sont certes plus souples, mais « les montages financiers restent chers ». Une idée pleinement acceptée par les seniors « qui pensent, à tort, qu’il est impossible d’acheter à leur âge ». 

Pour soulager un peu le coût du prêt inhérent à l’âge, le système fiscal luxembourgeois apporte des solutions telles que la déduction fiscale des primes d’assurance solde restant dû, avec des majorations en fonction de l’âge et du nombre d’enfants à charge, permettant ainsi d’alléger la charge fiscale des emprunteurs plus âgés.  Par exemple, une personne de 53 ans avec un enfant à charge bénéficie d’un plafond de déduction de plus de 20.000 euros. 

 À condition de ne pas être propriétaires, les seniors peuvent, au même titre que les futurs acquéreurs plus jeunes, avoir aussi droit à différentes aides étatiques. 

 « Qu’elle que soit l’âge et la situation de l’emprunteur, nous trouvons toujours une solution de financement adaptée à ses besoins » assure Paulo Figueiredo d’Albalux Crédit.

« Qu’elle que soit l’âge et la situation de l’emprunteur, nous trouvons toujours une solution de financement adaptée à ses besoins »